Jak mądrze wybrać kredyt na zakup mieszkania?

Wybór odpowiedniej oferty kredytowej to bardzo ważna decyzja – kredyt hipoteczny to zobowiązanie, z którym najczęściej wiążemy się na lata (niekiedy nawet 30 lat).
Jakie elementy decydują o tym, którą ofertę należy wybrać? Na to pytanie w szczegółowy sposób odpowiedzą profesjonaliści z Działu Kredytów Hipotecznych Ronson Development.

Rata dostosowana do możliwości domowego budżetu

Każda decyzja o wyborze odpowiedniej oferty kredytowej powinna być poprzedzona analizą potrzeb klienta i określeniem możliwości domowego budżetu. Pierwszym krokiem jest zatem ustalenie kwoty brakującej do zakupu mieszkania. Warto pamiętać również o środkach, które planujemy przeznaczyć na wykończenie mieszkania. Przy analizie domowego budżetu należy wziąć pod uwagę wysokość miesięcznych wpływów z wynagrodzenia, a także stałe, comiesięczne wydatki. Na tej podstawie można określić maksymalną ratę kredytu, jaką rodzinny budżet jest w stanie udźwignąć. Nie powinna ona przekraczać 35% miesięcznego dochodu netto.

Cena kredytu

Ważnym czynnikiem, który należy wziąć pod uwagę przy wyborze oferty, jest wysokość oprocentowania. Składają się na nią dwa elementy:
1) wskaźnik WIBOR, który może się zmieniać  w okresie spłaty kredytu. To właśnie WIBOR obrazuje, po jakiej cenie bank pożycza pieniądze od innych banków.
2) marża, czyli zysk banku, która jest stałym elementem ceny kredytu. Warto sprawdzić, czy ustalona wysokość marży będzie obowiązywać przez cały okres kredytowania.

Już wiemy, że na oprocentowanie kredytu składa się zmienny wskaźnik WIBOR i stała marża. Jak to wygląda w praktyce?

Przykład: załóżmy, że WIBOR wynosi 1,7%, a marża banku została ustalona na stałym poziomie 1,6%. Łączna wysokość oprocentowania wyniesie zatem 3,4%, a miesięczna rata kredytu w kwocie 200 tys. zł zaciągniętego na 30 lat i spłacanego w równych ratach będzie wynosić 887 zł. Zakładając, że w tym czasie WIBOR nie zmieniłby się, łączna suma odsetek wyniosłaby 119 306 zł.

Dodatki do kredytu

Istotnym elementem przy wyborze oferty są również opłaty i prowizje, a także koszty produktów dodatkowych. Zdarza się, że banki kuszą niską marżą przy jednoczesnej próbie sprzedaży innych produktów. Takie działanie nosi nazwę „cross-sellingu” i może mieć formę np. zachęcania do otwarcia rachunku w banku z kartą kredytową czy debetową. W takich sytuacjach należy zachować czujność – niedotrzymanie narzuconych warunków korzystania z dodatkowych produktów może spowodować nieodwracalne zmiany warunków umowy kredytowej.

Koło ratunkowe

Wybierając konkretną ofertę, należy również zasięgnąć informacji na temat ewentualnych działań, które można podjąć w sytuacjach nieprzewidzianych, takich jak utrata pracy czy kłopoty zdrowotne. Mogą one wpłynąć na chwilową niedyspozycyjność finansową. Dlatego też warto upewnić się, czy regulamin kredytu przewiduje prawo do tzw. „wakacji kredytowych”, czyli czasowego zwolnienia z płacenia rat.

W przypadku wątpliwości i dodatkowych pytań zapraszamy do kontaktu ze specjalistą Działu Kredytów Hipotecznych Ronson Development.

Opublikowano:
27.01.2017