Dlaczego przy zakupie mieszkania na kredyt warto mieć duży wkład własny?
W Polsce od pewnego czasu uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego nie jest możliwe. Początkowo wymagana była jedynie 5% wartość nieruchomości, jednak obecnie standardem jest 20% wkładu własnego. Brak odpowiednich oszczędności może stanowić znaczną przeszkodę w uzyskaniu finansowania. Sytuacja zmienia się diametralnie, gdy klient dysponuje większym kapitałem i jest gotów wpłacić aż 50% wartości nieruchomości. Na jakie korzyści może liczyć kredytobiorca zapewniając duży wkład własny?
Co określa się mianem dużego wkładu własnego?
Dla banków znaczny wkład własny to taki, który przekracza minimalne wymagania, na przykład 30%, a nawet 50% czy 60%. Im większą kwotę uda się zgromadzić, tym korzystniejsze mogą być warunki kredytu, ponieważ bank postrzega takie zobowiązanie jako mniej ryzykowne. Jednakże warto pamiętać, że zbyt wysoki wkład własny może odstraszyć potencjalnego kredytodawcę. Przyjmijmy, że interesują Cię inwestycje mieszkaniowe w Warszawie dla młodych. Chcesz kupić lokal mieszkalny w stolicy Polski i posiadasz 400 tys. złotych oszczędności oraz planujesz zakup nieruchomości za 650 tys. złotych, bank będzie musiał pożyczyć jedynie 250 tys. złotych. W rezultacie trafisz na listę mniej dochodowych klientów, generujących niskie odsetki i prowizje. Paradoksalnie, w wielu przypadkach posiadanie mniejszego wkładu własnego może skutkować korzystniejszymi warunkami kredytowymi i niższym oprocentowaniem, niż w przypadku osób z dużym zapasem gotówki.
Czy duży wkład własny ma jakieś wady?
Niestety tak. Choć wpłata wysokiego wkładu własnego teoretycznie obniża koszty kredytu i miesięczną ratę, to w praktyce może wiązać się z pewnym ryzykiem. Klient, który zdecyduje się na większy wkład własny, otrzymuje status bezpiecznego kredytobiorcy, ale jednocześnie jest traktowany jako osoba generująca dla banku mniejsze dochody. Wynika to z faktu, że zaciąga on kredyt na mniejszą kwotę, co skutkuje niższymi odsetkami, a tym samym mniejszym zyskiem dla banku.
W rezultacie, mimo wyższego wkładu własnego, taki klient może nie otrzymać bardziej korzystnej oferty kredytowej w porównaniu do osoby, która wpłaciła minimalny wkład własny. Dodatkowo, przy niskiej kwocie kredytu, możliwości negocjowania warunków finansowania są ograniczone. Większość banków zgadza się na obniżenie oprocentowania jedynie przy kredytach przekraczających kwotę 300 tys. zł.
Duży wkład własny – korzyści
Im większy wkład własny wniesiemy, tym korzystniejszy będzie wskaźnik LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia), co przełoży się na bardziej atrakcyjne warunki kredytu hipotecznego w banku. Niższe LTV oznacza mniejsze ryzyko dla instytucji finansowej, a co za tym idzie, niższe raty kredytu dzięki mniejszej sumie do spłaty. Wysoki wkład własny zwiększa naszą wiarygodność jako kredytobiorców oraz obniża całkowitą kwotę zobowiązania, czyli odsetki.
Duży wkład finansowy na kupno lokalu mieszkalnego, które jest jeszcze w budowie
Duży wkład własny może stać się problematyczny, szczególnie gdy planujesz zakup mieszkania z rynku pierwotnego na wczesnym etapie budowy, a nie masz jeszcze decyzji o przyznanym kredycie. Dzieje się tak, ponieważ pierwszeństwo ma wpłata własnych środków na konto dewelopera, co pokrywa początkową transzę kredytu. Dopiero po wyczerpaniu tych środków bank zaczyna finansować kolejne etapy budowy. W sytuacji, gdy Twój wkład własny jest znaczny, pokryjesz nim wiele miesięcy płatności dla dewelopera. Problem pojawia się, gdy nie można wystąpić o kredyt z dużym wyprzedzeniem – zwykle jest to możliwe dopiero kilka miesięcy przed wypłatą pierwszej transzy. Oznacza to, że możesz wpłacać spore kwoty deweloperowi, nie mając pewności, czy kredyt zostanie przyznany. W przypadku odmowy kredytu odzyskanie wpłaconych środków może okazać się niezwykle trudne.
Aby uniknąć dużego ryzyka, lepiej skierować swoje zainteresowanie na nowe inwestycje mieszkaniowe w Warszawie, realizowane przez renomowanego dewelopera, które są już wybudowane i tylko czekają na swoich właścicieli. Doskonałym przykładem jest osiedle Vola, które zostało zrealizowane przez Ronson Development. To nowoczesne osiedle mieszkaniowe zlokalizowane w dynamicznie rozwijającej się i zielonej dzielnicy Wola w Warszawie. Osiedle oferuje komfortowe mieszkania o wysokim standardzie wykończenia. Na terenie znajdują się zagospodarowane tereny zielone, place zabaw, szkoły i centra handlowe.
Choć korzyści wynikające z wniesienia większego wkładu własnego są dla wielu osób oczywiste, tak samej instytucji bankowej zależy na tym, jaką strategię przyjmie doradca kredytowy i jakie warunki nam zaproponuje. Biorąc pod uwagę również wcześniej wspomniane zagrożenia, warto rozważyć indywidualnie wniesienie wymaganego wkładu własnego.
Z punktu widzenia banku, najbardziej pożądana sytuacja to ta, w której klient wnosi wkład własny na poziomie 20% wartości nieruchomości przy jednoczesnym zaciągnięciu wysokiego kredytu i posiadaniu solidnej zdolności kredytowej. Taki układ pozwala bankowi na osiągnięcie satysfakcjonujących zysków z tytułu udzielenia kredytu. Z kolei dla klienta wysoki wkład własny jest korzystny, ponieważ prowadzi do obniżenia kwoty kredytu, a tym samym do zmniejszenia odsetek i całkowitych kosztów zobowiązania. Jednakże, w pewnych sytuacjach, na przykład przy zakupie nieruchomości będącej dopiero w fazie budowy, wysoki wkład własny może być dla kredytobiorcy mniej opłacalny. Jeśli zatem szukasz wciąż swojego wymarzonego „M” to koniecznie sprawdź nowe mieszkania w Warszawie, które są już gotowe do odbioru. Serdecznie zapraszamy do zapoznania się z naszą ofertą mieszkań.
